很像但不一樣，長照險、類長照險與殘扶險，應該怎麼選？

文／劉嫈楓 圖片來源／shutterstock

保險業界鎖定「失能」、「失智」老化症狀所設計的「長照保單」，又衍生為「殘扶險」、「長照險」和「類長照險」三大類保單類型。近期出現的「殘扶險」其實是參考「勞工保險」中失能給付的規定，只要是疾病或意外而導致達1～11級的殘廢，都能獲得理賠。不論解說保單內容或是後續的理賠，都較無模糊空間。

許多人怕老，其實怕的不是「老」本身，而是「病」。

根據中華民國家庭照顧者會調查，倘若有一天需要人照顧，不管住進專業養護機構，或是仰賴家人照顧，平均每個人長照費用約二至三萬元。老後生活想怎麼過，現在起，不能不想！

對許多人來說，選購一張「長照保單」，讓自己萬一失能後，還能給付看護費用，是替自己未來建立保障最常見的方式。

只不過，保險業界鎖定「失能」、「失智」老化症狀所設計的「長照保單」，經過十多年後，又衍生為「殘扶險」、「長照險」和「類長照險」三大類保單類型。看起來有些相似，實際價格、項目卻又不相同。

到底，這三種保單的重點差異為何？如何可以用最合理的價格，找到最符合自己需求的保險？

長照險：針對「失能」、「失智」 依據「狀態」理賠

針對「失能」、「失智」二大症狀所推出的長照險，理賠的依據是「生活自理能力的有無」來判斷是否理賠。

長照險看失能或失智的狀態，分為「生理功能障礙」，6項中包括進食、移位、如廁、沐浴、平地移動、更衣，符合3項障礙即可理賠。另一種是「認知功能障礙」，依病患能否辨識時間、場所、人物，有2項無法清楚辨識，就可獲得理賠。

雖然早在1996年，保險業界就推出「長照險」，但願意購買長照險的民眾，整體比例依舊不高。截至去年，購買「長照險」有效保單累積僅有60萬件。永達保險經紀人公司業務協理林佳儀指出，雖然長照險推出許久，民眾購買意願、保險業界銷售熱度都不高，原因在於主要以「巴氏量表」作為理賠依據的長照險，認定困難。

富邦人壽副總廖運宏指出，不像日本「介護保險」，承保、認定、理賠都由公部門承作，民眾的信任度較高，台灣保險業界推出的長照險面臨銷售不如預期，最大因素之一，除了缺乏第三方認定機構，保戶擔心各家醫生認定標準不同，擔心會理賠不成；保單給付條件也過於抽象。

類長照險：只理賠特定傷病，確診就理賠

除了長照險之外，另一種常被業界稱為「類長照險」的「特定傷病保險」，不像長照險理賠重點在於失能、失智的判定，只要罹患保單所列舉的疾病就能獲得理賠。

林佳儀表示，「特定傷病保險」時常被歸為長照相關保險產品，但實際上，這類保單的理賠邏輯，和過去大眾較為熟悉的「重大疾病險」相似，是依據罹患特定病症，來判斷理賠。在「重大疾病險」選擇的是癌症、心肌梗塞、腦中風等七大病症，而「特定傷病保險」各家業者的保單設計，再增列特定疾病。

因為一般人上了年紀易出現的腦中風、癌症在列，因此會有民眾選擇此險作為保障。然而，「特定傷病保險」理賠認定病症雖然相對明確，「不過列明特定疾病，就像設好標靶，雖然清楚不一定射得中，誰曉得自己究竟會生什麼病呢？」林佳儀表示。

因此，民眾擔心未來若面臨失智、失能，卻又非保單所認定傷病，就無法獲得理賠，成為不少民眾接觸「類長照險」最大的疑慮。因此，最適合購買「類長照險」的族群，是有家族病史、特定病症罹患率較高的保戶。

殘扶險：依照殘等級認定  保費較低

近期出現的「殘扶險」，理賠關鍵在於「殘廢與否」，因此只要是疾病或意外而導致達1～11級的殘廢，都能獲得理賠。

「殘扶險」的依據，是金管會針對殘扶險所規定的分類，各家保險公司殘扶險雖然略有不同，但大致都不脫此標準。殘扶險所規定的殘廢11級79項分類，其實是參考「勞工保險」中失能給付的規定。雖然殘扶險才出現不久，但勞保中的失能給付早已推行許久，也累積足夠理賠案例。不論解說保單內容或是後續的理賠，都較無模糊空間。

業界對殘扶險的理賠通常是，符合1～11級殘廢先獲得一筆一次性給付的殘廢保險金。符合1～6級殘廢者，可再依嚴重程度，領到定期給付的殘廢生活扶助金。1～11級殘廢等級，數字愈少，表示殘廢狀況愈嚴重。

看懂保單重點，自己的長照自己顧

瞭解不同保單的項目後，挑選保單還有哪些該留意的重點？

消費者購買保險的心理預期，都是希望一旦面臨失能失智，或需要照護的狀態時，預先購買的保險能夠提供理賠，支應當下的狀況。因此，國泰人壽商品部協理涂薏如建議，不論選購殘扶、長照或是類長照保單時，要特別注意：

一、有豁免保費機制嗎？

所謂的「豁免保費」，是指當要保人、也就是付錢買保險的人，不幸發生身故、1~6級殘廢、重大疾病或重大燒燙傷等任何一種狀況，就可不必再繳保費，但保單持續有效。

市面上不是每張保單都有豁免保費條款，建議可事先詢問，選購具有豁免保費的保險商品。

二、留意給付期時間

根據衛福部統計資料，失能者平均需要的看護時間約7.3年。一旦失能或失智後，保單給付期最好超過10年。此外，目前的保單給付期，分為一年、半年、一季、單月的頻率給付，最好的方式給付頻次越短越好。例如，人倘若失能需要照護後，不論聘請外籍看護，或是送到安養照護機構，每月都要固定開銷支出，因此選購保單產品時，最好是能夠按月支付理賠金，才能符合需求。

三、身體不佳，可能無法承保或加價

50+來到了人生不同階段，身體多少小有病痛，加上照護家中長輩的經驗，因而特別關心長照相關保單。但涂薏如提醒，熟齡族群年紀增長後基礎代謝率降低、飲食習慣的改變，開始面臨三高、肥胖等慢性病。如果身體健康狀況不佳，選購殘扶險、長照險，有可能面臨保險公司拒保，或是部分項目必須加費，保險公司才願意承保的情形。

即使知道提前規劃長照保障，但隨著資金的運用，人生階段的重點不同，很多人到年近中年才意識到長照保險的必要，但50歲才買還來得及嗎？

磊山保險經紀人公司業務副總陳宣仲表示，50+族群身體開始出現小病小痛，加上正照護家中父母、長輩，對老後生活有更明確的參照，對長照保險的關注度也大幅提升。如多數保單的購買原則，「殘扶險」、「長照險」、「類長照險」，也是愈早買、保費越低，但多數人都是從壽險、醫療險等基本保障購買後，才有餘裕思考長照險的規劃。

他建議，若手中資金有限，可從保費較為便宜的殘扶險購買，若有餘裕，再逐步規劃購買，完善長照保護網。

2018/05/10

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