自己的退休金自己救，懶人理財法三課

文／陳莞欣　圖／Shutterstock

根據勞動部的精算，勞保將在2018年入不敷出，2027年即將破產。「自己的退休金自己救」，已經是我們這個世代的集體共識。老了之後需要用錢的時刻多，選擇理財商品的時候也要小心，以ETF為例，成交量低、不認識的商品就不要碰。

只是根據調查，近2/3國人對退休理財沒概念。準備開始退休規劃，但又毫無頭緒？退休理財顧問、富鴻理財規劃顧問公司總經理羅秀珠教你，理財初心者必須要知道的3課基本功。

第一課：50、30、20法則：把錢分配在一生的時間妥善使用

羅秀珠觀察，記帳的觀念看似基本，多數民眾仍缺乏這樣的習慣。記帳不是像流水帳一樣，記下每項開銷的花費。更重要的是檢視自己的開銷，區分必要的、需要的和想要的。最簡單的資產分配，可以按照「50、30、20」法則，50％用在每月必要的生活開銷，30％用於投資、儲蓄、子女教育金等理財工具。剩下20％，則是一半用於保障型的保險，另一半則保留彈性運用的空間。

「50、30、20」法則是所有人都適用的理財安排。至於想存退休金，則有另一套公式可參考。根據這套公式計算 ，在職者每月可支配的金額是：（預定退休年齡－目前年齡）／（平均餘命－目前年齡）Ｘ每月收入。例如，一位每個月收入5萬元、現年50歲的上班族，如果平均餘命85歲，預定65歲退休；他每個月可支出的金額就是：15／35 X 5萬=21428，剩餘收入則建議用於退休儲蓄或投資上。從這項公式中也可以看出，愈早開始規劃，每個月需要儲蓄的金額愈低。

算出每個月可以支用的金額，羅秀珠建議，可以把這筆錢分成每月4筆的預算，規定自己每週開銷不得超過預算上限。這時記帳的好處，就是可以隨時回頭審視自己的消費習慣，隨時調整。「理財不是教你賺大錢，而是把你一生賺到的錢分配在一生的時間當中做妥善的使用！」她說。

第二課：儲蓄險、年金險，適合什麼族群？

退休理財許多人的最高原則就是「謹慎保守」，也就是選擇低風險、能夠提供穩定現金流的理財工具。也正因如此，儲蓄險、年金險等保險商品特別受到退休族的歡迎。但羅秀珠指出，理財工具的報酬率會受到外在環境的影響而有所波動，建議了解自己的財務狀況，再選擇最適合的商品。

她以儲蓄險為例，在2、30年前，利率較高的時候，一張保單的預定利率可以達到6、7％，民眾搶買還本終身險。但現在是低利時代，預定利率已經調降到2％以下。即使是利變型壽險，不管利率怎麼變，當預定利率低的時候，宣告利率也不會太高。

算下來，儲蓄險的利率其實跟定存相差無幾。因此，這種理財方式，最適合的是非常有錢，且同時相對保守、害怕風險的人。但如果是退休金準備仍有一段缺口，希望藉由理財工具槓桿以小搏大、對抗通膨的人，就不適合買儲蓄險。

同樣的，主打「按月領回、活愈久領愈久」的年金險，也並不是對每個人都划算。羅秀珠以自己的年金險保單為例說明，她在10年內繳了100萬的保費，到期後本金加利息為120萬。但這120萬並非一次領回，而是在20年內，每月支付4萬2千。剩下沒領完的錢，則是20年後每年定期支付，領到壽命中止。換言之，她從48歲開始繳100萬的年金險，58歲時期滿，到78歲期間總共可領到85萬左右。接下來每年同樣領4萬2千，至少要活到87歲才能領回所有的本金加利息！

羅秀珠指出，最適合購買年金險的人，其實是健康長壽的男性。理由就在於，保險公司會根據平均餘命計算保險成本，女性平均餘命較長，每個月可領回的年金少於男性。另外，如果是在保證期以內身故，家屬雖可領年金到保證期滿，但無法繼續領之後的年金。以羅秀珠的例子來說，若是她在78歲以前死亡，則家屬可以領完85萬，但剩下的35萬就要送給保險公司了。她另外有一位男性客戶，52歲時開始買年金險，10年總共投入200萬保費。十年期滿，本金加利息是230幾萬。而在62歲到82歲期間，這位客戶總共可領為191萬元，剩下的40幾萬則要82歲之後按月領回。羅秀珠換算下來，若是不幸在20年保證期內死亡，她「送給保險公司」的未領回成本是29％（35萬／120萬），男性客戶則是近18％（40幾萬／120幾萬）。僅僅只是男女之別，竟有如此大的影響。準備退休理財，先做好功課，才能選到對自己最划算的商品。

第三課：定期定額投資基金  需要耐心撐過景氣循環

如果真的沒時間做功課，又想要穩健累積財富，有沒有什麼作法可供參考？羅秀珠建議，可以定期定額投資基金等相對風險較低的商品。因為時間加上複利，就是最厲害的生財工具。而且，只要耐心撐過市場的景氣循環，經過計算的風險其實是值得承擔的。她以最有名的ETF（指數股票型基金）元大台灣50（0050）為例，她從2007年開始投資，2014年贖回。期間0050的價格在40幾塊到70幾塊之間波動，2008年金融海嘯時也曾跌到29塊。但羅秀珠堅守原則：「負報酬率大的時候加碼、正報酬率大的時候要贖回」。7年期間，她定期定額買入0050，領到股利配息的當月又把錢投入買進，繼續滾錢。7年下來，她手上持有近百張0050，總成本是462萬元。贖回時的投資報酬率為35.91％，相當每年都有5％的投資報酬率，不只遠高於定存，表現也相當穩健。就算當時她不贖回賺取價差，0050每年也會配息1-2塊的現金股利，1百張0050換算下來，每年可以領到10萬到20萬元。

羅秀珠指出，想用定期定額投資賺取退休金，重點有二。第一是要夠有耐心，等待景氣循環，不會因為負報酬大就急著贖回。第二則是理財一定要用閒錢。手頭緊的人，往往會在虧損時脫手投資，無法等到獲利的時刻。以她自己為例，0050的價格7年來上上下下，但她的平均買進成本僅40幾元，靠的就是長時間定期定額投資，拉低成本。

對於投資理財，羅秀珠強調，老了之後需要用錢的時刻多，常有醫療等意外支出。創造穩定的現金流，可以讓你不必憂慮未來的生活開銷。另外，選擇理財商品的時候也要小心，以ETF為例，成交量低、不認識的商品就不要碰。「你貪人家的利息，人家貪你的本金。好康的事情不會不勞而獲」。

2017/09/04

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