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退休金至少要1000萬?夏韻芬傳授「抽屜心法」,防範晚年財務4大風險
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退休金至少要1000萬?夏韻芬傳授「抽屜心法」,防範晚年財務4大風險

到老都要投資,盡早提高本金。

文/許雅綿 攝影/影巷26號

編按:退休金怎麼準備?不能只靠勞保與勞退,夏韻芬點出常被疏忽的晚年4大風險,也提醒退休生活財務自由度很重要,有安全感的數字則因人而異,但準備退休金,應有抽屜的概念,也要與孩子的教育基金分流。

想要安穩退休,不能只依靠勞保和勞退,自己準備的退休金比例要提高。理財專家夏韻芬就用「抽屜型」退休金心法,打算把自己寵到老,快來看她怎麼做?

什麼樣的狀態,才叫退休?其實沒有標準答案。

自嘲「被迫退休」的理財專家夏韻芬認為,退休要有財務上的自由度,自由度很難用1,000萬或2,000萬去定義,這數字要讓自己有安全感

退休不是不工作  而是工作與生活的比例改變

她想像中的退休生活,和所有人都一樣,想去遊山玩水、環遊世界、睡覺睡到自然醒。但實際上,夏韻芬步入「退休」的過程充滿煎熬……

「我覺得自己是『被迫退休』,因為一場車禍,大腿骨骨折,電視台工作、演講等工作大減。受傷後,我連站都站不起來,根本無法負荷過去龐大的工作量。」

夏韻芬表示,職場上像她一樣被迫退休的人很多,例如科技業、金融業薪資高、年紀大者被迫退休的案例,並不少見。

也因此,她認為,退休不是年紀上的考量,年紀只是國家政策需要所訂一個數字,「退休是你必須做一個轉場的動作!

夏韻芬說,很多人都認為,退休就是生活跟工作一刀切,但她反對,生活跟工作還是要聯繫,只是緊密度不要那麼高,「若你喜歡你的工作,可以減少一點,或是做一些真正想做的事情。」

現階段很多35歲的人想退休、65歲的人不敢退休,「很多我叫大哥、大嫂的人,都不敢退休。」夏韻芬說。

投資是到老都能做的事  用老本滾出每月被動收入

目前「半退休」狀態的她,其實也是「半工作」:工作量比以前少很多,但仍然在工作。

不只工作,還有一件打算從年輕做到老的事情,就是「投資」。她說「很慶幸自己會投資,補足收入不足的那一塊。」

夏韻芬過去在報社證券組跑新聞,經歷過最好的黃金年代、也曾度過景氣泡沫的暗黑年代。2000年,她先生到投信業工作,投資的股票都要申報,覺得麻煩於是不買股票,開始接觸共同基金。

讓她意識到要開始認真準備退休金,是有一天,夏韻芬出門有人對她說:「你已經40歲了,小孩還那麼小呀!」她心想:「對!我都老花眼了,小孩還那麼小,那我以後的退休金可能會跟小孩的教育基金重疊。」

試想,30歲的你,20年以後已經50歲,而你的小孩要不要念大學、念研究所或出國念書,這時候你要準備退休金還是教育基金?夏韻芬建議「要分流!

她建議,教育基金可以從5,000元開始存起,可以定期定額買台股基金,不需要單押一檔股票;同時,也要幫自己存一筆退休金。

很多調查都指出,退休金至少要1,000萬?夏韻芬說:「合理啊!」

假設這1,000萬的老本,能找到一個年化報酬率5%、風險不算高的投資商品。那麼,一年可滾出50萬收益,差不多能應付一個月4萬的支出,那就很好過了。何況,除了自己存的退休金之外,另外還會有勞保老年給付、勞退金2筆收入。

退休金的3個抽屜:勞保+勞退+自備款

退休金準備應該要『抽屜型』的計算,勞保、勞退、自己的投資收益,加起來就是3個抽屜、3筆收入!」「把退休總目標換算成每個抽屜的準備目標,就不會覺得太遙遠、太難了!」

夏韻芬指出,台灣制度很好的一點是,有基本的勞保老年年金、勞退等2筆退休金,2筆退休金加一加,每個月有固定幾萬元可花用,剩下的就要靠自己準備。

她建議,年輕人準備退休金要「積極迎戰」,每個月5,000元找年報酬率5%、6%的投資商品,隨著收入增加、投入金額往上提,30年就有500萬。

夏韻芬曾計算過,假設手上有300萬放在定存0.8%,每個月只有2,000元;但若300萬元,找個殖利率4%的股票,每個月可多一筆1萬元的收入,「投資很重要!」

至於有子女且即將退休的中年族群,得要盤點資產、提高存款(現金、存款、投資、不動產等);到了老年之後,就可以活用資產,例如以房養老、規劃年金險,創造每月現金流

認清晚年4大風險  及早準備

她也語重心長地提醒父母們,不要一直奉獻給小孩,只要把自己顧好就好,「很多人數字算盡,但觀念錯了,一生都錯了。」

例如買房子,很多人是買小孩的房子,但夏韻芬希望買在自己的名下,讓孩子等繼承就好了,要保護好自己。

此外,夏韻芬提醒,人的晚年常有4大風險:

第一、長壽的風險:活得比你想像得久,所以錢要存多一點;

第二、低估醫療費用的風險:標靶藥物一顆藥就要6,000元;

第三、子女財務危機的風險:因是自己親生的,不管是念書、創業或是欠債等,都有幫他一把的壓力;

第四、判斷力的風險:例如覺得退休1,000萬就夠了,但其實不夠或是存了很多錢但投資被騙了。

夏韻芬說,若能把觀念搞清楚,退休投資也沒那麼難。重點是,退休前「把本金做大」,退休後則要懂得「持續滾進現金流」例如找一個4%、5%商品,滾出可支應老後生活的穩定收入

她衷心祝福大家都能做個「有錢的老人」,因為有錢就有尊嚴!

(本文轉載自遠見雜誌,原文標題為《把自己寵到老!夏韻芬用「抽屜心法」滾出不打折的退休金》)

2021/05/07

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